Kalkulator Bayar Hutang vs Melabur

Mengenai kalkulator ini

Sama ada lebihan wang tunai lebih baik digunakan untuk melangsaikan hutang atau dimasukkan ke dalam pasaran bergantung pada perbandingan antara pulangan terjamin dengan pulangan jangkaan: setiap dolar yang digunakan untuk melangsaikan hutang memperoleh pulangan yang pasti dan bebas risiko sama dengan kadar faedah hutang itu, manakala setiap dolar yang dilaburkan memperoleh pulangan yang tidak pasti yang mesti dilaraskan dahulu untuk cukai dan, boleh dikatakan, untuk risiko kerugian. Jika jangkaan pulangan selepas cukai bagi pelaburan anda melebihi kadar faedah hutang anda, pelaburan menang di atas kertas — tetapi laluan melangsaikan hutang menghapuskan risiko sepenuhnya, sesuatu yang bernilai walaupun matematik semata-mata tidak menangkapnya.

Perancang kewangan peribadi dan peminjam biasa menjalankan perbandingan ini secara berterusan, terutamanya bagi hutang kad kredit (selalunya APR 20%+, yang hampir tiada pelaburan terpelbagai dapat mengatasinya secara konsisten) berbanding hutang pinjaman rumah atau pelajar berkadar rendah (selalunya di bawah pulangan pasaran saham jangka panjang yang tipikal), di mana jawapan yang “betul” boleh berbalik sepenuhnya berdasarkan kadar tersebut. Pelarasan selepas cukai juga penting — keuntungan pelaburan dikenakan cukai, jadi pulangan nominal 8% mungkin berkelakuan lebih seperti 6% bersih selepas cukai keuntungan modal, lalu mengubah perbandingan itu.

Kalkulator ini mengambil lebihan wang tunai anda, kadar faedah hutang anda dan jangkaan pulangan pelaburan anda (dengan pelarasan cukai) lalu menunjukkan laluan mana yang meninggalkan anda dengan lebih banyak wang, supaya anda boleh membuat keputusan dengan angka di hadapan anda dan bukannya dengan hukum kasar.