เครื่องคำนวณ ปิดหนี้ หรือ ลงทุน

เกี่ยวกับเครื่องคำนวณนี้

คำถามว่าเงินเหลือควรนำไปโปะหนี้หรือนำเข้าตลาดลงทุน สรุปลงที่การเทียบ ผลตอบแทนที่การันตี กับ ผลตอบแทนที่คาดหวัง ทุกดอลลาร์ที่ใช้ปิดหนี้ให้ผลตอบแทนที่แน่นอนและปราศจากความเสี่ยงเท่ากับอัตราดอกเบี้ยของหนี้ก้อนนั้น ส่วนทุกดอลลาร์ที่นำไปลงทุนให้ผลตอบแทนที่ไม่แน่นอน ซึ่งต้องปรับด้วยภาษีก่อน และเถียงได้ว่าควรปรับด้วยความเสี่ยงขาดทุนด้วย หากผลตอบแทนหลังภาษีที่คาดหวังจากการลงทุนสูงกว่าอัตราดอกเบี้ยของหนี้ การลงทุนย่อมชนะบนกระดาษ แต่เส้นทางปิดหนี้ตัดความเสี่ยงออกไปทั้งหมด ซึ่งมีคุณค่าที่คณิตศาสตร์ล้วน ๆ จับไม่ได้

นักวางแผนการเงินส่วนบุคคลและผู้กู้ทั่วไปเปรียบเทียบแบบนี้อยู่ตลอด โดยเฉพาะกรณีหนี้บัตรเครดิต (ซึ่งมักมี APR 20% ขึ้นไป และแทบไม่มีการลงทุนแบบกระจายความเสี่ยงใดเอาชนะได้อย่างสม่ำเสมอ) เทียบกับหนี้บ้านหรือหนี้เพื่อการศึกษาที่ดอกเบี้ยต่ำ (ซึ่งมักต่ำกว่าผลตอบแทนหุ้นระยะยาวโดยทั่วไป) จุดที่คำตอบ “ที่ถูกต้อง” อาจพลิกกลับได้ทั้งหมดขึ้นอยู่กับอัตราดอกเบี้ย การปรับด้วยภาษีก็สำคัญเช่นกัน เพราะกำไรจากการลงทุนถูกเก็บภาษี ผลตอบแทนที่ระบุไว้ 8% จึงอาจให้ผลจริงใกล้เคียง 6% หลังหักภาษีกำไรจากการขายทรัพย์สิน ซึ่งเปลี่ยนผลการเปรียบเทียบ

เครื่องคำนวณนี้รับเงินเหลือของคุณ อัตราดอกเบี้ยของหนี้ และผลตอบแทนการลงทุนที่คาดหวัง (พร้อมการปรับด้วยภาษี) แล้วแสดงว่าเส้นทางใดทำให้คุณเหลือเงินมากกว่า เพื่อให้คุณตัดสินใจโดยมีตัวเลขอยู่ตรงหน้า แทนที่จะใช้กฎง่าย ๆ ที่จำต่อกันมา